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消費金融市場廣闊新型風險隱患凸顯不容忽視

2017-01-24  來源: 界面金融網   瀏覽量:
習書記的一句:“要把防控金融風險放到更加重要的位置,下決心處置一批風險點,著力防控資產泡沫,提高和改進監管能力,確保不發生系統性金融風險”。

     本網訊:2016年,對消費金融行業來說是爆發的一年,越來越多的消費金融細分領域不斷迸發。業內人士認為,消費金融在2017年長足發展的同時,其風險也不容忽視。

    日前,在中央經濟會議上,習書記的一句:“要把防控金融風險放到更加重要的位置,下決心處置一批風險點,著力防控資產泡沫,提高和改進監管能力,確保不發生系統性金融風險”。這意味著自2012年來的金融自由和金融創新將在今年被遏制,以控制國內金融體系的系統性風險。

    規模或將翻番

    隨著近十年來電商行業的發展,促使了國內消費金融異軍興起,市場火爆,一些互聯網金融平臺陸續開展消費金融業務試點,許多專注于校園信貸、分期消費的平臺開始出現,幾十萬億的消費金融市場正在形成。

    消費金融行業的巨大潛力毋庸置疑。在數據與場景驅動之下,消費金融數倍空間待釋放。2015年美國“消費信貸總額/消費支出總額”達到29%,而我國僅為14%。假設未來8年我國的消費支出總額保持9%的增長,并且“消費信貸總額/消費支出總額”在2023年達到美國當前的水平,即30%。那么,我國消費信貸總額將從2015年的不到4萬億元,增長到2023年的16萬億元,復合增長率20%。而隨著大數據和底層風控技術的不斷成熟,在互聯網巨頭的培育下,互聯網消費金融正迎來發展的春天。

    新型風險隱患

     隨著互聯網金融機構向小額分散的消費金融轉型,醫美分期、旅游分期、教育分期、汽車抵押消費貸款,正成為各類互聯網金融機構布局消費金融的突破口。

    通常,消費金融機構基于降低運營風險的考量,會對每輛抵押車輛安裝GPS跟蹤設備,再將汽車交還給借款人使用,以此了解抵押汽車的行蹤。

然而,道高一尺,魔高一丈。個別借款人竟然聘請專業人士想辦法將GPS跟蹤設備拆除,安裝到其他車輛“瞞天過海”,導致消費金融機構最終難以找到抵押車輛,借款人也就無需履行還款義務。

    “目前,這類道德風險讓我們損失了約80萬元貸款資金”,成都某平臺負責人對每日金融表示,通過同行溝通,他發現不少汽車抵押型消費貸款機構均遭遇到相似的道德風險,個別機構因此損失額甚至達到數百萬元。

    實際上,很多互聯網消費金融團隊多為互聯網思維的玩家,而非金融出身。互聯網的“流量為先”和金融的“風控是核心”,在某種程度上背道而馳。很多消費金融公司,可能僅有一個“黑名單”風控制度,名單之外的人都可以進入;另外,消費金融的用戶多是沒有央行征信數據的用戶。因此,對于互聯網消費金融公司而言,風控頗為艱難。

    平臺去泡沫化

    據數據顯示,2014年、2015年、2016年三年網貸行業問題平臺數分別為296家、950家、1297家,呈現“三連跳”態勢,三年一共2543家平臺遭淘汰。業內人士認為,從監管要求的整改時限來看,2017年上半年或將延續這一趨勢,會有更多平臺面臨生死抉擇。

    按照監管要求,現存的2000家左右平臺將面臨銀行存管、大標整改等諸多問題,對于大標整改問題,后期以大額標的為主的網貸平臺,整改時間已越來越短,業務調整將成為共性問題。為求合規發展,小額分散業務開始被多數平臺關注,成為今后行業發展的方向。

    每日金融智庫認為,2017年隨著金融政策的收緊,互聯網金融合規平臺數量將越來越少,大浪淘沙之下,優質的互金平臺發展潛力無窮。隨著用戶習慣的培養、金融技術快速發展,互金行業規模也將持續增加,更多資源也會向優秀平臺靠攏。傳統的車貸、信用貸款等小額貸款業務和新興的3C、旅游、在線教育培訓等消費金融成為行業競逐的領域。

責任編輯/鳳鷹


    


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